Случаи возврата денег при мошенничестве с банковскими картами

Возврат денег по несанкционированным транзакциям судебная практика

ПубликацииС 1 января этого года вступило в силу долгожданное правило: банк обязан компенсировать потерю денег, «уведенных» с карт без согласия их владельцев. Однако в законе немало оговорок и «подводных камней».

Как грамотно воспользоваться своими новыми правами и избежать ошибок – в очередном выпуске нашей рубрики.

«Хочу все знать»

В конце прошлого года моя знакомая, получив 13-ю зарплату, радостно готовилась к праздникам и прикидывала, чем одарить себя за успешную работу. Но сделать покупку она не успела: с банковской карты внезапно исчезли 73 тысячи рублей.

Как выяснилось позднее, деньги были сняты за некую услугу на территории Таиланда. Ольга бросилась в свой банк, а там развели руками: пишите заявление, собирайте доказательства, что операция проведена без вашего согласия, будем проводить расследование. В общем, перспективы оказались весьма туманными. Деньги не вернули до сих пор.

Тем временем с 1 января 2014 года вступили в силу революционные нормы, которые, как ожидалось, помогут защитить клиентов банков от подобных потерь. Речь идет о статье 9 федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (действующая редакция — от 23 июля 2018 года).

Прежде всего, для банков ввели безусловную обязанность: непременно информировать клиента о каждой операции, совершенной с использованием его карты. Это увеличивает шансы спасти деньги, если немедленно заблокировать карту (поскольку в ряде случаев средства сначала резервируются, а переводятся позднее).

Однако стоит иметь в виду: в законе (часть 4 статьи 9), увы, нет упоминания о том, что оповещение должно происходить в виде отправки бесплатных смс-сообщений. Говорится лишь, что банк информирует «в порядке, установленном договором с клиентом». Благодаря такой оговорке кредитные организации сохранили возможность оставить услугу смс-оповещения платной – в среднем она сейчас обходится от 30 до 60 руб. ежемесячно. При этом бесплатные уведомления могут высылать, например, по электронной почте, что, конечно, менее удобно и оперативно.

Не теряйте времени!

Главное «спасительное» правило содержится в части 15 статьи 9 закона. Оно звучит так: банк обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом уведомления о такой операции, если не докажет, что сам пострадавший нарушил порядок использования «электронного средства платежа».

Что это означает на практике?

Первое: человек может рассчитывать на компенсацию только в том случае, если своевременно уведомит банк, что лишился карты либо электронное средство платежа использовано без согласия клиента. Последнее подразумевает, в том числе, несанкционированный «увод» денег.

Обратите внимание: по закону клиент должен сообщить банку о ЧП в течение весьма короткого срока – не позднее дня, следующего за днем, когда банк прислал уведомление об операции, совершенной без согласия пострадавшего владельца карты. Если клиент замешкался и не уложился в срок, банк ОСВОБОЖДАЕТСЯ от обязанности компенсировать потери (часть 14 статьи 9).

В то же время, если сам банк не выполнил обязанность по информированию клиента обо всех операциях по карте (см. выше), то отвечает за свою провинность рублем. А именно: согласно части 13 статьи 9 банк обязан возместить сумму операции, о которой клиент не был проинформирован, и которая была совершена без согласия клиента.

По закону мы должны уведомлять банк об утрате карты или совершении операции без нашего согласия «в предусмотренной договором форме» (часть 11 статьи 9). У разных кредитных учреждений эта форма может быть различной. Где-то достаточно позвонить по номеру call-центра, где-то отправить смс или сообщение по электронной почте, а где-то – отослать факс. Обязательно выясните этот нюанс в своем банке! Уведомление в ненадлежащей форме чревато освобождением кредитной организации от обязанности возмещать потери.

Когда банк «умывает руки»

Еще одно условие, которое может выйти боком пострадавшему клиенту: часть 15 статьи 9 закона оговаривает, что банк должен компенсировать потери, «если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента».

Как видим, бремя доказывания, что «клиент сам виноват», ложится на банк. Это облегчает положение потребителей по сравнению с прежними временами, когда именно пострадавшему нужно было лихорадочно аргументировать, что он не верблюд.

Однако есть и подвох: формулировка о «нарушении порядка пользования» платежным средством настолько общая и расплывчатая, что, как опасаются эксперты, банки получают слишком большой простор для фантазии.

С другой стороны, и гражданам не стоит забывать о своих правах. В том числе – о праве на информацию об услугах, включая правила их эффективного и безопасного использования (статья 10 закона «О защите прав потребителей»). Сведения должны предоставляться в наглядной и доступной форме (статья 8 того же закона). Соответственно, если банк пытается обвинить клиента в нарушении порядка пользования платежным средством, то обязан подтвердить, что информировал о таком порядке в наглядной форме.

Сколько ждать возврата денег?

Увы, закон «О национальной платежной системе» не дает конкретного ответа на этот вопрос. В части 8 статьи 9 упоминается лишь, что банк обязан сообщить клиенту о результатах рассмотрения заявления (о возврате украденных средств) в течение 30 дней, а в случае трансграничного перевода средств – в течение 60 дней. Отказ компенсировать потери, разумеется, можно обжаловать в суд. А вот как быть, если банк формально соглашается вернуть деньги, однако тянет волынку до бесконечности?

В этом случае можно воспользоваться статьей 314 Гражданского кодекса РФ. Она предусматривает, что обязательство, срок исполнения которого не определен, должно быть исполнено в разумный срок. А если этого не произошло, то в течение 7 дней с момента предъявления требования о его исполнении.

Таким образом, если украденные деньги не вернулись на карту, скажем, в течение двух рабочих недель, нужно передать банку письменное требование перечислить средства в течение 7 дней со ссылкой на статью 314 ГК РФ.

Как вернуть средства на счет при установлении факта несанкционированного списания денежных средств с банковской карты

Как вернуть средства на счет при установлении факта несанкционированного списания денежных средств с банковской карты?Как вернуть деньги на карту?

Получив от банка СМС сообщение о платеже, и установив факт несанкционированного списания денежных средств с карты (карточного счета), держатель банковской карты должен незамедлительно, направить уведомление банку по возмещению незаконно списанных средств, а банк обязан эти средства вернуть на счет. Так гласит закон N 161-ФЗ от 27 июня 2011 года! Но сделать такой возврат можно только в том случае, если уведомление направлено «не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции».

Из-за отсутствия СМС сообщения ваша ситуация не попадает под обычную схему действий, т. е. она вышла из под контроля! Вы не могли своевременно узнать о списании средств с карты Сбербанк-Maestro «Социальная», так как Сбербанк по какой-то неизвестной вам причине СМС оповещение не прислал, и как следствие – Вы уже и не могли уведомить банк.

А как вернуть деньги на карту в вашей ситуации? Так как время упущено, то теперь необходимо направить банку уже не обычное уведомление о несанкционированной операции, а заявление — претензию о возмещении денежных средств на счет, так как несанкционированное списание денежных средств с карточного счета произошло по их вине. В заявлении необходимо указать о том, что СМС по списанию средств вам не поступали, поэтому и возможности своевременно узнать о списанных средствах и уведомить банк в установленный срок в соответствии с п.9 ФЗ РФ от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» Вы не могли. Сбербанк должен вашу претензию рассмотреть и возместить средства, либо отказать Вам в возврате средств, сославшись на какие-то мотивы. В случаи получения от банка отказа в восстановлении средств — оформляется исковое заявление уже в прокуратуру.

И еще один момент — до получения следующей пенсии вам надо-бы сменить номер карты и ПИН-код. Если не успеете с заменой — карту лучше заблокировать, чтобы не допустить повторного несанкционированного списания средств. Вы же не знаете, кто это списание осуществлял, и гарантии не повторения попыток списания у вас нет. Это также предусмотрено в законе:

Чтобы стало понятно, почему речь идет о возмещении убытка, нанесенного вам, давайте посмотрим, как об этом говорится в законе. Итак, с 1 января 2014 года вступила в силу статья 9 ФЗ РФ от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», которая налагает на банки ряд обязательств.

Так, согласно закону, операторы (банки) должны представить своим клиентам возможность контролировать прохождение каждой проведенной ими транзакции, а именно:

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ст.9 часть 4 — N 161-ФЗ от 27.06.11г.).
Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента (ст.9 часть 5 — N 161-ФЗ от 27.06.11г.).

Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет (ст. 9 часть 6 — N 161-ФЗ от 27.06.11г.).

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ст. 9 часть 13).

Получается, что банк обязан был направить вам СМС сообщение, зафиксировать и хранить эту информацию длительное время. Вот это и должен вам теперь доказать Сбербанк, получив от вас претензию. Подтверждение наличия или отсутствия СМС сообщений может дать телекоммуникационная компания, оказывающая Вам услуги сотовой связи (по запросу прокуратуры).

Если же банк признает, что СМС сообщение не посылалось, тогда он, в соответствии с частью 13 статьи закона обязан возместить Вам ущерб.

Статья 9 ФЗ РФ от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусматривает четкий порядок взаимодействия банка и клиента при использовании без согласия клиента электронного средства платежа:

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (ст. 9 п.11).

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с «частью 11» настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (ст. 9 п. 12).

Схема взаимодействия банка и клиента при выявлении несанкционированного платежа выглядит так:

1. Банк проводит платеж и сразу-же направляет клиенту СМС-уведомление.
2. Если платеж проводился без согласия клиента, то последний немедленно направляет соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме.
3. Оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без его согласия.

Схема очень простая, но в ней есть один существенный изъян. Гарантии того, что СМС-уведомление или СМС–сообщение дошло до адресатов — нет! И проверить это сложно, практически невозможно. Поэтому, отправив СМС-уведомление о проведенном банком и несанкционированном вами списании денежных средств, посетите свой банк и продублируйте свое СМС уведомление своим заявлением в том случае, если в течении 1-го или 2-х часов средства не будут возвращены на счет.

Последние новости на сегодня

08.04.19
Льготный автокредит Кредит Урал Банка с господдержкой на 2024 год

Случаи возврата денег при мошенничестве с банковскими картами

Прочитайте другие статьи о возврате товаров:

• Бланк заявления в банк на возврат денег на карту
• Возврат денег покупателю при возврате товара проводки
• Ооо фк лайф Москва последние возврат денег
• При смерти возврат денег с пенсионного фонда
• Возврат деньги за комиссию по кредиту в банке