Закон о защите прав потребителей возврат денег за страховку

Закон о возврате денег за страховку по кредиту с 1 июня 2019

НовостиМОСКВА, 22 июн — РАПСИ. Правительство РФ одобрило законопроекты о возврате заемщику части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита, говорится в сообщении кабинета министров. Документ в установленном порядке будет внесен в Государственную Думу РФ.

Кроме того, правительство поручило Минюсту России при подготовке указанного законопроекта к рассмотрению нижней палатой парламента во втором чтении дополнительно проработать предложения Центрального банка РФ, касающиеся учета особенностей договора коллективного страхования.

В настоящее время, как отмечается в сообщении, широкое распространение получила практика заключения договоров страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика – физического лица по договорам потребительского кредита, в том числе по договорам об ипотеке.

В российской правоприменительной практике в случае досрочного возврата заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) ему зачастую отказывается в возврате части страховой премии за неистекший период страхования, в том числе со ссылкой на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса (ГК), согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если другое не предусмотрено договором.

Законопроектом предлагается внести изменения в данное положение кодекса, предусмотрев возможность возврата заемщику – физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа). Для этого в законодательство должны быть внесены изменения, определяющие особенности возврата части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.

Также предлагается внести изменения в статью 11 федерального закона «О потребительском кредите (займе) и статью 9.1 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», установив, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита, по которому заемщик досрочно исполнил свои обязательства, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом предусматривается, что право страхователя на возврат страховой премии может быть реализовано только в случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

В случаях, когда договоры страхования заключаются банками от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков в целях обеспечения соответствующего права заемщика, ему предлагается предоставить право в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору требовать от банка возврата уплаченных им денежных средств в счет компенсации расходов банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом не будут подлежать возврату денежные средства, уплаченные заемщиком банку в качестве компенсации расходов банка на оформление договора страхования (комиссии за подключение заемщика к программе коллективного страхования).

«Принятие и реализация законопроектов будут способствовать достижению справедливого баланса интересов коммерческих организаций и потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в соответствующих гражданско-правовых отношениях, нуждающейся в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя»,- отмечается в сообщении.

Возврат страховки по кредиту в 2019 году

Возврат страховки по кредиту в 2019 годуЗакон о защите прав потребителей возврат денег за страховку

При предоставлении займа кредитная организация всегда идет на определенный риск, поэтому желание банка защитить свои средства путем страхования вполне закономерно. К сожалению, финансовая нагрузка ложится на заемщика, которому, помимо процентов по кредиту, приходится тратиться на недешевую страховку. Случаи, в которых страхование является обязательным, прописаны в нормативно-правовых актах. Это КАСКО для кредитуемого автомобиля и страхование недвижимости — для ипотеки или ссуды под залог недвижимого имущества. Другие виды страхования являются добровольными, то есть банк не имеет права навязывать их клиенту. На практике сотрудники финансовых учреждений часто пользуются неосведомленностью клиентов и убеждают оформить дополнительный договор. В такой ситуации заемщик имеет право сделать возврат потраченных средств.

Формирование закона о страховых выплатах

Несколько лет назад у заемщиков не было возможности вернуть деньги по договору страхования в принципе. Только в ноябре 2015 года в Указаниях Центрального Банка РФ № 3854-У прописали условия возврата страховых выплат в течение 14 суток с момента подписания договора. Их назвали «периодом охлаждения». Именно в течение этого срока клиенту следует обратиться в кредитное учреждение с требованием возврата средств.

Как правило, заемщику предлагают защитить свои жизнь и здоровье, залоговое имущество, финансовые риски, в том числе потерю работы. С точки зрения законодательства, оформление этих видов страховки вполне правомерно. Они являются добровольными и не относятся к навязанным услугам. Именно поэтому клиенту следует обратиться в банк или страховую компанию (в зависимости от прописанного в договоре страхования) в установленный законом срок. По его истечении вероятность возврата средств резко снижется.

Как вернуть страховой взнос по кредиту

В течение «льготного периода вернуть деньги за ненужную страховку довольно просто:

  • клиент обращается с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, указав в нем реквизиты для перечисления средств;
  • в течение 10-ти рабочих дней деньги за невостребованную услугу возвращаются на его счет.

Если по каким-либо причинам вернуть деньги в установленный срок не удалось, процедура возврата значительно усложняется. Ее результат зависит от многих факторов. Прежде всего, следует тщательно изучить кредитный договор, где могут быть прописаны положения о возврате денег при досрочной выплате долга или иных случаях. Если такой информации в соглашении нет, стоит обратиться с заявлением о возврате средств по страховке в банк или страховую компанию (в зависимости от того, кто из них является выгодоприобретателем).

Закон о защите прав потребителей возврат денег за страховку Возврат страховки по кредиту

К сожалению, в большинстве ситуаций банки и страховые компании не идут навстречу клиенту даже в случае досрочной выплаты кредита. Законодательство РФ позволяет страховщику отказать в компенсации средств заемщику при преждевременном расторжении договора страхования по инициативе клиента, если иное не прописано в соглашении. В том случае заемщик может попробовать обратиться в Роспотребнадзор или попытаться вернуть деньги в судебном порядке.

Процедура возврата средств по страховке через суд очень сложная и затратная. Прежде чем решиться на этот шаг, нужно тщательно взвесить все за и против. Возможно, судебные издержки превысят потенциальную прибыль.

Тенденции по возврату страховки в 2019 году

Еще совсем недавно вернуть средства за неиспользованный период страхования в судебном порядке было проблематично: суды ссылались на то, что страховая сумма не зависит от задолженности (так формулируется большинство договоров страхования), поэтому досрочное погашение кредита никак не влияет на страховку. Однако в 2018 году они стали чаще удовлетворять требования заемщиков. Дело в том, что Верховный суд установил возможность возврата в зависимости от условий страхования, что, в частности, отражено в определениях от 22.05.2018 г. по делу № 78-КГ 18-18 и от 28.08.2018 г. по делу № 44-КГ 18-8.

Юристы уверены, что в 2019 году ситуация продолжит меняться в лучшую для заемщиков сторону. Сейчас на рассмотрении в Госдуме находятся два законопроекта: № 498389-7 и № 498384-7. Они предполагают внесение изменений в п. 3 ст. 958 ГК РФ. В случае если в текущем году эти законопроекты будут приняты во втором чтении, в ряде ситуаций клиенты смогут вернуть средства по страховке уже в досудебном порядке.

Пока же эксперты настоятельно рекомендуют заемщикам внимательно читать документы и детально выяснять условия возврата страховки до подписания договора, особенно в случае, если кредит планируется выплатить досрочно.

Закон о защите прав потребителей возврат денег за страховку

Закон о возврате страховки по кредиту в 2018 году

  • отказ в предоставлении денежных средств, хотя законодательно банк не может настаивать на страховании и обязательным оно является лишь в случае участия залога;
  • изменение показателя процентной ставки в большую сторону, которая в результате сказывается для клиента меньшей суммой окончательных выплат, нежели стоимость кредита в совокупности с дополнительными услугами;
  • изменения в условиях предоставления финансирования – срок и окончательная сумма.

В свою очередь «Сбербанк также предполагает коллективный страховой договор, отказаться от которого можно в течение тридцати дней. Сумма, подлежащая к возврату, уменьшается на налог с дохода физического лица. Если заемщик желает заключить договор по страховке с компанией, получившей аккредитацию в «Сбербанке», в этом случае имеется возможность заключения индивидуального договора по страховке кредита. Когда договоренность заключается на индивидуальных условиях, заемщик получает возможность отказаться от страховки по кредиту в течение четырнадцати дней с момента вступления в силу основного соглашения.

Многим заемщикам стоит изучить букву закона и сопутствующие возможности по возврату страховки. Когда заключается договоренность на предоставление финансов, зачастую кредитор предлагает дополнительное оформление, которое помогает снизить риски обеих сторон заключаемого соглашения. Любой заемщик, получив положительный отклик на заявку по финансированию, старается принять любые условия кредитора, который, в свою очередь, желает обезопасить себя максимально.

Возврат денег на страхование в 2018 году может быть осуществлен даже после заключения соглашения.

  • с начала 2018 года действует предписание, по которому срок возможности отказа от «навязанной банком страховки по кредиту увеличен с пяти дней до двух недель;
  • Центробанк выпустил в 2016 году указание, которое рекомендует при отсутствии страховых случаев в период возможности отказа предусмотреть таковой в основной договоренности;
  • Гражданский Кодекс отдает право распоряжаться возможностью возврата на усмотрение страховщика.
  • подать заявление можно в течение двух недель;
  • средства, учтенные по страховому соглашению, будут переведены на счета клиента не позднее двух десятков дней;
  • если заемщик собирается досрочно погасить долг по кредиту, необходимо сообщить об этом не позднее, чем за семь дней для перерасчета;
  • при включении в общую сумму займа страховых денег возврат страховки не подразумевается, однако заемщик получает возможность снизить платежи постоянного характера.

Что касается обязательного включения страховки в «тело договора, оно действует в случае, если соглашение подразумевает трату денежных средств на приобретение недвижимости (ипотека) или транспортных средств (автокредит). Банк должен быть уверен, что с залоговым имуществом (квартира, дом или автомобиль) не случится ничего, а при непредвиденных обстоятельствах вступает в силу законодательство.

Возврат страховки по кредиту согласно закону

На данный момент граждане России освобождены от повинности заключать «добровольную страховку по кредиту. Соответствующее Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования вступило в силу 1 июня 2016 года. Документ распространяется на различные виды страхования — имущественное, медицинское, финансовых рисков, жизни и от несчастных случаев и т. д. Оформление кредитного договора подразумевает финансовые риски в первую очередь для банка. Чтобы защитить себя от неплатежеспособных клиентов, банковская организация предлагает застраховать свой кредит. Цель страховой компании в данном случае — закрытие задолженности клиента перед банком.

Услуга страхования кредита по закону — добровольная. Однако часто кредитный эксперт запугивает потенциальных клиентов тем, что без соответствующего страхового соглашения шанс получить кредит минимален или совсем невозможен. Иногда в кредит включена по умолчанию цена полиса. Вышеуказанные действия банка считаются незаконными. Как возвратить страховку по кредиту, полученную по принуждению, и что говорится в законе -рассмотрим подробнее в статье.

Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования от 20 ноября 2015 года регламентирует возврат страховки по кредиту на протяжении пяти дней в случае отказа клиентом от соглашения добровольного страхования. Возврат страховки происходит по закону в течение 10 дней и деньги переходят заявителю. Это сравнительно новая возможность появилась, после внесенных в 1 июне 2016 года изменений в действующий документ.

Страховым компаниям в дополнение было выделено девяносто дней для приведения своей деятельности в соответствие с условиями действующего постановления от Банка по вновь подписанным соглашениям добровольного страхования. По закону банковские учреждения не имеют права отказать клиенту в возврате страховки по кредиту, если заявление по данной процедуре было написано в положенный пятидневный срок. К тому же некоторые банки на территории России предполагают аннулирование договора и по прошествии 5 дней для повышения лояльности.

На возврат денежных средств не стоит надеяться, если за то время, что действует страховка, возник страховой случай. Более подробно, при каких условиях заемщик имеет возможность вернуть свои деньги, рассмотрим далее.

Новый закон о возврате уплаченной страховки по кредиту 2019: образец заявления, сроки и порядок подачи

Но в 102-ФЗ и нормах ГК про залог ничего не сказано про то, как возвращается премия, если договор имущественного страхования расторгается досрочно. В п. 2 ч. 2 стат. 351 Кодекса сказано лишь, что залогодержатель имеет право потребовать досрочного погашения кредита в таком случае, а если этого не произойдет – обратить взыскание на предмет залога по кредиту. А в частях 9 и 10 стат.

31 ФЗ № 102 сказано лишь про то, когда возвращается премия по договорам страхования ответственности заемщика и финансового риска кредитора – возвращается при досрочном погашении ипотеки и не возвращается в иных случаях. Страхование может быть как добровольно осуществляемым, так и обязательным (стат. 927 ГК РФ, далее также — Кодекс). Кроме этого, бывают договоры личного и имущественного страхования.

Гражданина не могут заставить страховать собственные жизнь и здоровье (ч. 2 стат. 935 Кодекса), а вот жизнь, здоровье, имущество других лиц – вполне (аб.

2 ч. 1 стат. 935 Кодекса). Чтобы знать, можно ли получить обратно ранее уплаченную страховую премию, необходимо почитать закон о возврате страховки по кредиту 2019 года, об основных нормативных положениях которого мы расскажем далее.

  • Глава 48 Кодекса;
  • Закон России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го (далее – Закон № 4015);
  • различные Указания Центрального банка (например, Указание № 3854-У от 20-го ноября 2015-го, далее – Указание № 3854);
  • федеральные законы по данным вопросам (ч. 4 стат. 3 Закона № 4015);
  • Правила, утверждаемые страховщиком, объединением страховщиков, являющиеся неотъемлемой частью договора (стат. 943 Кодекса);
  • иные законы, содержащие нормы страхового права.

Отдельно закон о возврате страховки по кредиту 2019 не существует, поэтому заемщику необходимо смотреть нормативные акты, применяющиеся в конкретном случае. Например, страховка жизни и здоровья при оформлении потребительского кредита не является обязательной (ч. 2 и 10 стат. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года, далее – ФЗ № 353).

Но поскольку в ФЗ № 353 ничего не сказано про возврат премии, применяются общие положения гражданского законодательства.

Возврат страховки по кредиту в течение 14 дней — Закон ЦБ, Отказ в «период охлаждения от навязанного договора

  • Дата заявления на возврат и краткое его содержание (можно процитировать полностью);
  • Срок и суть ответа на него.
  • Правовые нормы, в соответствии с которыми предусмотрено аннулирование договора страхования.
  • Выражение намерения обратиться в суд за удовлетворением требований по возврату страховки, причинению ущерба, дополнительных убытков в связи с обращением в суд, морального вреда и санкций за нарушение прав потребителя.
  • защита здоровья и жизни иностранных граждан, пребывающих в РФ для трудоустройства;
  • добровольное страхование граждан РФ, приобретенное с целью защиты здоровья за пределами страны и компенсации оплаты возврата останков в РФ в случае гибели застрахованного лица в иностранном государстве;
  • добровольное страхование, требующееся для допуска гражданина к проведению различных видов работ;
  • приобретение автовладельцами полисов ДСАГО, действующих в международных рамках.
  • Вид договора – коллективный или индивидуальный. В первом случае участвуют три стороны: страхователь (банк), страховщик (СК) и застрахованное лицо (заемщик). Вернуть деньги по такому договору проблематично, но именно он чаще всего используется при оформлении потребительских кредитов. Индивидуальный договор предполагает участие двух сторон – страховой компании (страховщика) и заемщика (застрахованного лица). При наступлении страхового случая деньги выплачиваются последнему.
  • Условия возврата: в период охлаждения, при досрочном погашении, и пр.
  • Исключение оформления договора, ставящего заемщика в невыгодное положение. Такие соглашения оспариваются в рамках гражданского судопроизводства, но для этого придется потратить немало времени и денег.
  • Завышение сумм страховой премии при заключении договора. Средний размер премии составляет 1-3% от величины кредита, но все зависит и от вида кредитования. Юрист поможет избежать невыгодной сделки.

Возврат страховки по кредиту

Если вы подаете заявление на страхование в тот же день, что и получили кредит, то скорее всего, договор страхования ее не начал действовать, поэтому клиент получит 100% от страхового взноса.
Если прошло 1-3-5 дней, то заемщик получит не 100% от уплаченной страховой премии, а лишь ее часть за вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента. Обязательность наличия страховки для приобретаемого имущества от утраты обуславливается ст. 935 ГК РФ и ст. 31 ФЗ «Об ипотеке». Согласно этим документам банк вправе требовать от клиента обязательное страхование приобретаемого имущества на случай порчи, утри и т. д. При этом титульное страхование, страховка жизни и здоровья, потери работы и т. д при ипотеке и автокредитах являются необязательными.

Многие люди не доверяют всяким компаниям, которые предлагают услуги по возврату страховки. В этом есть смысл. Однако в данном случае ваше недоверие оборачивается потерянными деньгами. Пока вы пытаетесь собрать документы и тратите время на заявления, время уходит.

Итог — деньги уже нельзя Лучше обратиться сразу и наверняка вернуть часть денег. Благодаря проверенным схемам работы вы возвращаете деньги в течение 1 недели после обращения.

Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода.

В некоторых банках клиенту дается 14-30 дней для возврата страховки (Сбербанк, ВТБ), что закреплено договором, поэтому перед его подписанием нужно тщательно читать все документы. Возврат страховки по кредиту — популярная сегодня услуга, которой пользуются многие заемщики. Чтобы вернуть страховой взнос клиент должен написать заявление и направить его в офис страхователя. На это заемщику отводится 5 дней с даты подписания договора.

В этом случае организация не сможет отказать и будет вынуждена вернуть деньги в 10-ти дневный срок с момента получения такого заявления. Если клиент не успевает подать заявление в период охлаждения, деньги ему могут и не вернуть. Тут все зависит от страховой организации и действий заемщика.

Если этот вопрос для вас сложен, пройти простой тест и будет все понятно.

  1. Отнести их в отделение лично. В этом случае клиенту нужно подготовить 2 экземпляра документов, указав это в заявлении. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 5-тидневный срок, а не позже.
  2. Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте. Не стоит беспокоиться о медлительности Почты России и задержках при отправлении, потому что датой передачи заявления будет считаться штамп Почты России о получении письма, а не фактическая дата, когда оно дойдет до адресата.

Закон о защите прав потребителей возврат денег за страховку


Прочитайте другие статьи о возврате товаров:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
eMarket Help